【理財救兵】夫婦賣樓套現1800萬：仍過不到港式中產生活？（莊太量）

(2018-12-29 蘋果日報)

黃太太：30歲 家庭主婦

黃先生：36歲 設計師
子女：兒子4歲及女兒1歲

家庭收入︰丈夫月入3萬元（在親戚公司任職設計師超過10年），太太0
資產組合︰現金︰1800萬港元；保險基金︰40萬港元(月供1萬)；無股票
財務背景︰
兩夫妻今年9月因樓齡高，而賣了家人贈送的自住單位，套現近1800萬元，現時以3萬元租住私樓。目前二人手持1800萬元現金，月供1萬元的保險基金，現值40萬元，並無其他投資經驗；丈夫月入3萬，收入穩定，但由於兒子入讀國際學校，連同租樓及生活開支，每月均入不敷出。
理財目標︰
期望再置業，預算1100萬元，但暫時仍觀望入市時機，因此目前希望尋找穩健的投資產品，賺取生活費，預算700萬元，另外亦希望為兩名子女儲錢，準備日後到英美升大學。
撰文：莊太量

黃太太一家的財務狀況屬於現金多，收入少，開支大，如果順利在市區置業後，只投放700萬元於投資，似乎較難長期維持現有生活水平。雖然免去住屋開支，但兒子已入讀國際學校，當女兒過兩三年後亦入學，到時子女每月學費可飊升至約3萬元，連同一般生活開支、車、旅行、管理費等家庭開銷，整體開支每月隨時仍需要10萬元。以黃家每月3萬元收入計，差額便是7萬元，每年84萬元，假如只投放700萬元投資，年回報要有12%才可做到，較難實現。

若生活開支願意減少一些，每月控制在7至8萬元，700萬元投資做到7%回報，每年賺息49萬元，每月都可帶來額外4萬元收入，但生活可能會捉襟見肘一些，甚至要動用本金積蓄補貼。7%年回報可選一些穩定高息股，如領展或一些公用股及基建股，都可獲得此年息。

假如黃太太願意調整一下投資金額，減低買樓預算至800萬元，選擇較市區便宜的大埔等新界區大單位，投放1000萬元於投資方面，若投資回報達7%，每年會有70萬元收入，每月收入便可增加5.8萬元，至總共8.8萬元，會較容易應付現有中產生活開支。

當然，如果願意送一名或兩名子女到政府學校，保留700萬元投資，回報只需4%，每月賺約2萬元利息，連同黃先生的3萬元收入，生活將會更容易應付。

至於子女未來海外升學，將會是二人的重擔，美國名牌大學每年學費及開支，每名子女約60萬元，兩名子女就要120萬元，四年就是480萬元，而英美一般大學每年都至少約40萬元，兩名子女四年都要320萬元。假如堅持海外升學，單靠700萬元投資，幾乎無法做到，難免要動用本金。幸好子女現在年紀小，尚有15至17年時間，每月可靠儲蓄基金幫忙，但每月要有1.6至2萬元儲蓄，即每月供款約1至1.2萬元。

資料整理：鍾耀恆

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