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稻穗小編 張貼文章
國內的銀行業經過十幾年的高速發展,行業生態已經發生了深刻變化,總體來看,越來越趨近於十幾年前保險業的狀況。對於 想跳槽的人來說,如果認不清現在的金融大勢和跳槽形勢,像只無頭蒼蠅一樣四處亂撞,最後只能累死在玻璃牆下。
今天咱們就來聊一聊跳槽。對於跳槽者來說,什麼最重要?有人說是業績,有人說是自身素質,有人說是社會關係,我告訴大 家,這些都不是!對於廣大金融民工來說,最重要的是——出身!對於大多數跳槽者來說,你出身於什麼樣的金融機構,就幾 乎決定了你今後的事業之路是康莊大道還是羊腸小路。
關於銀行的排名五花八門,今天咱們僅僅從跳槽的角度來給各家銀行排一個座次!
第一檔:工商銀行、中國銀行、建設銀行
上述三家機構可謂在中國金融市場上成名已久,具有以下顯著優勢:
(一)輸出人才檔次高、數量多!只有有經驗的跳槽者才能明白我為什麼要把這一點放在首位。目前青島市幾乎所有金融機構 的分行(或總部)副行長以上領導,都出身於上述三家銀行。正是由於前面的跳槽者已經佔據了比較高層的位置,有了他們的 首肯和認可,工、中、建的跳槽大軍才能源源不斷的奔赴其他機構。試想一下,縱使你空有一身本事,但是沒有人認可你,又 如何能得到施展才華的機會。
俗話說“一個籬笆三個樁、一個好漢三個幫”,現在的銀行業發展早已進入抱團時代,你的工作業績不僅僅落在紙面上和系統 裏,還需要日常有人幫你說話。對於出身於工、中、建的跳槽者來說,有相對高層的人為你說話,效果那絕對是不一樣的。
(二)業務全面、管理規範。在前面的文章中我已經多次舉過例子了,三大行業務種類齊全、覆蓋範圍廣闊,這也就為員工提 供了充足的學習業務、瞭解客戶的機會,保證了一入職就能很好的適應新崗位甚至更高崗位的工作。
(三)科班出身,絕不摻假。多年以來,三大行一直不屑於社會招聘,所有新入行員全部是校園招聘,而且像青島這樣的分行 ,還必須得是985或者211院校。嚴苛的選人機制,保證了三大行的員工從一開始就接受的是最正規的工作理念,也奠定 了三大行無可動搖的人才培訓基地的江湖地位。所以當年出現“工行國際業務部老總去浦發青分辦業務,結果半個營業部的人 站起來打招呼”的情況也就不稀奇了!
說了第一檔這麼多好處,那豈不是工、中、建的員工跳槽就可以橫著走了?顯然不是這樣的!
首先,我是不建議三大行的基層員工直接跳槽的。如果你是一名普通員工,那跳到新的單位也只能是一名普通員工,掙錢可能 多了一點,但是你的平臺已經降了檔次了!
其次,三大行的人最好是在晉升到科長(或主管)以上的位置後再跳槽。以工行為例,你要是市分行副行長,那跳到股份制或 城商行,只能是去幹一把手,別無二選;如果是部門老總,至少得給你一個副行長;如果是正規的科長或主管,至少得給你個 總助或者副總。如果不達預期,千萬要沉住氣,絕對不能遷就。
再次,對於三大行的人來說,你已經站在一個別人豔羨的平臺上了,整個大環境如此,不要這山望著那山高,在沒有跳槽之前 ,你唯一能做的就是努力提升自己。
最後,如果你實在要跳槽的話,不要盲目行動,奔著你之前已經創出名堂的同事去。
第二檔:農業銀行、交通銀行、招商銀行
在人員和業務方面,其實農、交兩行與第一檔沒有質的差別。但是,這兩家行在青島銀行圈幾乎沒有輸出過真正的一把手,因 此還是要減不少分的。目前,海信財務的一把手倒是交行過去的,這兩年交行前前後後跳到海信財務的人已經有四十來號了, 占該司全部員工的80%以上,細思起來,好像也不是一件好事!況且,王總貌似還有一年就要退休了......
這一檔要重點說一說招商銀行。招商銀行這些年的發展大家都有目共睹,規模直追交通銀行,尤其是零售業務,更是讓其他銀 行豔羨不已。但是,也正是因為到了這樣一個規模,招行也不可避免的出現了五大國有行都存在的問題:機構臃腫、收入下降 、員工凝聚力減弱。於是,招行也就由人才輸入大戶變為了輸出大戶。
從我最近瞭解的情況看,其他股份制行和城商行的領導對招行的零售業務還是非常推崇的,但我對此有保留意見:
(一)招行的零售業務在股份制行裏面一枝獨秀,這是事實,無法否認。但是,我們也要看到招行在零售業務方面投入了多麼 大的成本。我這邊也拿不到招行在零售方面的業務費用,但是大家可以看一下青島市的各大商場、各大飯店處處都是招行掌上 生活、信用卡的廣告,就可以大體估算他們家的費用是一個什麼量級。
(二)青島招行現在幾乎捨棄了對公業務,有點兒在零售業務上孤注一擲的味道,我認為這種策略是極其錯誤的,甚至可以說 是自廢武功。雖然現在各家行都在加碼零售業務,但是那是在守住自己對公業務地盤的基礎上,如招行這般決絕的還真是少見 。個人認為,對公業務是整個國民經濟的基礎,也是大多數銀行業務的基礎,遍覽國際上的著名銀行,我還真想不出有哪一家 銀行是靠零售業務發展成全球知名大行的。或許,我們的招行會成為第一家。
(三)不管未來招行業務是好是壞,招行地位的下降已是不爭的事實,招行員工的榮譽感亦正在隨著雨打風吹慢慢消散。走還 是留,這是一個問題!
第三檔:浦發、興業、浙商
之所以要把這三家行放在第三檔,並不是因為這三家行的員工就比其他行優秀多少,而是因為我認為目前這三家行收入不錯、 員工關愛也還可以,是比較合適的跳槽對象。根據我個人瞭解的情況,目前我有三個結論:
(一)曾經從青島浦發平級跳槽出去的人,現在大多都後悔了。最近我也跟很多浦發的朋友交流過跳槽事宜,大多數人最後都 接受了我這個觀點。
(二)青島興業最近剛換了新行長,而且是一位從江浙地區過來的新行長。從興業員工的回饋情況看,新行長既沒有拍著胸膛 喊震天響的口號,也沒有心急火燎的燒上三把火,一切都在低調務實的推進,值得大家期待!
(三)有不少朋友問我,浙商真有我說得那麼好嗎?是不是浙商給了我宣傳費用?我可以負責任的告訴大家,迄今為止,我沒 有收到過浙商銀行一分錢費用。但是,我確實一直在跟浙商青分保持著密切接觸,起碼根據我目前對浙商的瞭解,我願意把浙 商放到這一檔上。據說,在浙商籌備之初,青島中信已經內部口頭傳達了不支持員工跳槽去浙商的通知,至少說明浙商還是有 那麼一點兒魅力的。再說,浙商畢竟是一個新設機構,機會相對會多一些。
第四檔:中信、華夏、光大、渤海、
北京整體來說,乏善可陳!有幾點需要大家留意:
(一)青島中信最近幾年內部管理一直不太理想,尤其是領導與員工之間、員工與員工之間各種破事兒挺多,跳過去別掉到坑 裏面。現在青島中信也就收入還可以了。
(二)華夏銀行的員工層級好像是所有銀行中最多的,基層員工的抱怨聲不絕於耳,去年發生的支行行長逼著員工發微信賣小 蘋果的事兒,也是發生在華夏銀行。如果要跳槽去他們家的話,至少也得要求主管以上,不然最好別去。
第五檔:民生、平安、恒豐
對於傳統銀行從業人員來說,本檔可謂是跳槽界的三個大坑,沒有相當的心理準備,你的小心髒可能會受不大了。
(一)民生和平安的經營風格,我在前面的文章中都已經講過了,在此不再贅述。我只想告訴大家,這兩家銀行總體是在用保 險業的思路來經營銀行,只追求業務量的提升,不強求員工對本行的歸屬感,幹得好就留,幹不好一拍兩散也一點兒沒有問題 。兩家行的中後臺人員其實相對比較穩定,收入還不錯,但是與業務好的一線員工差距巨大。
(二)對於恒豐銀行來說,暫且不討論新領導層的經營思路,僅僅前面兩位董事長捅下的窟窿以及各個分行牽扯的票據案件, 恒豐銀行沒有個三兩年根本就消化不了,更遑論提高員工收入了!
第六檔:城商行和農商行
鄭重聲明一點,我並不是說所有的城商行和農商行都不好,而是指,如果你要跳槽的話,城商行和農商行應該是你跳槽的最後 一站!跳到這裏後,你就要按捺下自己那顆浮躁的心,因為你已經無路可跳了!除了老死在此,你的出路就只剩下政府平臺、 金控公司、擔保公司、三方財富了,而一旦走出這一步,那你也就算徹底離開銀行體系了。
因此,還是前面那句話,如果不是帶著職務,最好還是不要去城商行和農商行,無論總行還是分行。如果你不信這個邪,你會 發現,你過去的時候是個小兵,幹到頭可能還是個小兵。作為目前青島地區待遇最好的城商行——青島銀行,據說今年以來辭 職的人數已經超過100人了(求核實),一方面是由於收入水準整體下降,另一方面則是因為很多員工對自己的前途有了更 清醒的認識。(不知道我的公眾號對大家有沒有起到一點點的幫助作用?)
總 結 陳 詞
跳槽不是目的,而是手段,是為了更好實現目標的手段。有一位兄長曾說,不能僅僅為了跳槽而跳槽,跳槽應該像開車換道一 樣,高速接高速,最終實現事業的騰飛。
以上是我對跳槽一點粗淺的認識,僅供大家參考!至於如何跳、跳到哪里,大家還應結合自身的實際情況綜合判斷。
金融不會倒下,只是暫時沉淪,讓我們一起守候明天的朝陽!
作者|蒙面騎士
來源|青島金融指南
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蔡清偉 和 稻穗小編 讚好
稻穗小編 張貼文章
5月 10, 2017
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(2017-05-10 鄧雄鷹 證券時報網)
數據來源:保監會網站
人身險“老三家”的平衡在今年被打破。
截至今年一季度末,安邦人壽原保費收入超越佔據人身險亞軍寶座超10年的平安壽險。如果加上和諧健康和安邦養老,安邦 保險旗下的人身險業務將直逼國壽,與壽險一哥的差距僅剩下243億元。
事實上,2013年~2016年,人身險前十大位次多次更迭,“一代霸主”中國人壽原保費市場份額由2013年的30 .42%降至2016年底的19.85%,行業洗牌加速到來。
前十大座次重排
2016年,人身險原保費收入前十大公司分別為中國人壽、平安人壽、太保壽險、安邦人壽、新華保險、和諧健康、人保壽 險、富德生命人壽、太平人壽和泰康人壽。
與2015年相比,原保費收入十大排行榜單上出現了新面孔和諧健康,這是唯一闖進前十的健康險公司。安邦人壽也一舉超 過新華保險排名第四。如果按規模保費排名,除了國壽、平安壽和華夏人壽,其餘七大均座次輪換,安邦人壽、華夏人壽、富 德生命人壽與和諧健康分列第三至六位。
今年一季度,由於中短存續期產品收到監管限制,人身險全行業規模保費增速為負,安邦人壽的增速有所放緩,但仍有51. 29%。
從原保險保費口徑來看,2017年前三月安邦人壽原保費收入同比大增699.67%,達到1874億元,規模保費和原 保費收入均歷史性躍居行業第二,超越平安壽險並逼近行業霸主中國人壽的2462億元。
值得注意的是,對安邦集團旗下安邦人壽、和諧健康險以及安邦養老一季度的人身險原保費收入加總,達到2231億元,這 一數字距離國壽人身險(中國人壽+國壽存續)同期原保費收入總和的差距是243億元。
243億差距要追多久?
如果以安邦人壽在2016年的保費平均增長速度來估算,243億元的保費在安邦人壽只需要78天。
和老一輩壽險公司相比,“十大”新上榜公司打法彪悍,在短時間內快速實現攻城掠地。例如,安邦人壽2013年原保費收 入僅13.68億元,2014年該公司保費猛增37.7倍達到528.88億元,首次挺進人身險前十。
2015年,和諧健康跟隨兄弟公司腳步,保費收入從2014年的1.59億元猛增193倍,達到了308.06億元, 2016年和諧健康再次發力,原保費收入較2015年增長762億元達到1070億元,首次進入人身險六強。
和諧健康是安邦集團旗下專業健康險公司,其中安邦集團持有34.73%的股份,安邦財險持有65.17%的股份。
這是令壽險行業歎為觀止的速度。年增保費762億元,難度到底有多大,有一組數字可做對比。2013年~2016年, 壽險傳統四大家公司——中國人壽、平安壽險、新華保險和太保壽險任一年份保費增長額均未超過700億元。
新產品叫停添變數
通過銀行管道快速銷售大量偏重理財功能的拳頭保險產品是保費黑馬產生的不二路徑。2014年~2016年,安邦人壽通 過銀行管道分別銷售保費528.74億元、544.67億元和1139.86億元,銀行管道保費收入在原保費收入中占 比超過99.8%。產品方面,以華夏人壽為例,該公司原保費收入和保戶投資款新增交費(主要為萬能險)連續四年倒掛,該公司2015年、2016原保險保費收入分別為52億元和454億元,位居十大之外,依靠1520億 元和1377億元的保戶投資款新增交費連續兩年進入規模保費四強。
與高歌猛進的人身險新貴不同,國壽、太保壽、新華保險等傳統壽險公司做出了另外的選擇,紛紛加大保障型業務發展力度, 優化業務結構,壓縮躉交業務和銀保業務占比。
2016年,中國人壽、中國平安、新華保險、中國太保等4家上市險企2016年新業務價值增速均超56%。2017年 一季度,太保壽險實現保險業務收入749.20億元,同比增長43.1%。其中,代理人管道實現業務收入676.35 億元,同比增長54.1%;新保業務收入279.41億元,同比增長67.7%。新華保險首年期交保費同比增長46. 86%,躉交保費減少34.23%,銀保管道保費同比減少67.73%。
日前,安邦人壽受到中國保監會處罰。保監會指安邦人壽報備的 “安邦長壽安享5號年金保險” 產品設計偏離保險本源,把長期年金保險“長險短做”。新產品報備被禁三個月到底有多大影響,安邦人壽是否還能保持既有 增速開始變得撲朔迷離。
稻穗小編 張貼文章
(2017-03-28 金融八卦女)
的確現在有很多關於銀行效益差、已經連續三年裁員的報導,身邊一些銀行的朋友也叫苦不迭。對於這些我們今天不予評價, 只是想通過一線職員對銀行這幾年變化的深切感受,來看銀行這幾年到底發生了什麼?想要繼續吃銀行這碗飯的話,應該怎麼 辦?
金融八卦女純原創計畫正式啟動,每日陪你度過,帶給你更有料、更有趣、更值錢、更有態度的原創內容。
文:金融八卦女主創、曾任職某四大行
最近幾年,網路上關於銀行業的報導層出不窮。或許是為了產出讀者更喜聞樂見的內容,媒體往往喜歡引用大量的數據來論證 一個奪人眼球的論點:銀行金飯碗已徹底砸碎!通常,這一類文章結合現實,有理有據,完全符合主流的價值觀,讓人信服。
可說來說去,吃瓜群眾最關心的,最後還是逃不開錢這個字。談錢不傷感情,簡單粗暴有效,媒體已經牢牢抓住了讀者的心理 。可我認為,不看工作內容、工作性質地談論錢,就是耍流氓。
今天提筆寫這一篇文章,並不是要反駁媒體的觀點,而是站在一個圈內人的角度,真實記錄下廣大一線職員對這幾年變化的深 切感受。
不吹不黑,從起因、經過、結果三個階段解讀銀行,只為透過現象看本質。
Chapter One:原因篇
銀行,本質是一家經營性企業,那它的目標肯定是要盈利的,從而實現企業利益最大化。近年來,銀行利潤增速放緩和不良貸 款率持續攀升是不爭的事實。
一方面,銀行受到經濟大環境的影響,表現疲軟;另一方面,社會環境在“互聯網+”時代的衝擊下,許多事物的方式方法發 生了根本性的變化。受此影響,銀行依靠過去的傳統模式已經難以為繼,要發展,那就要創新,這一口號也符合國家提出的戰 略要求,於是就被管理層提上了議事日程。
可是,如何創新發展呢?
領導的傳統經營理念,概括起來就四個字:開源節流。簡簡單單,卻內涵深厚。
過去銀行都是靠息差吃飯,說白了就是2%的利率收錢進來,4%的利率放錢出去,銀行形成合法的資金池,通過市場間的轉 手,實現資源的錯配。光靠著息差收入,銀行就賺得盆滿缽滿。可是,隨著國內金融市場的逐漸成熟和以互聯網金融理財比如 宜信財富的宜人貸為代表的出現,廣大群眾的理財意識被徹底喚醒了,理財方式也隨之改變,從而導致銀行已不再是老百姓的 最優選擇。
如何化解困局?
開源。
在保持現有業務的基礎上,積極尋找新的增長點。於是,就有了大力發展中間業務。
那什麼是中間業務?
對於廣大一線職員來說,行裏領導每月下發的大大小小指標就是中間業務;對於廣大老百姓來說,每次去銀行時銀行職員強烈 推薦的各種各樣產品就是中間業務。
大到信用貸款、基金、黃金、保險,小到手機銀行、信用卡、帳單分期,只要存在銀行謀利的空間,就能夠產生利潤。
說完了開源,那就繼續討論節流。
中國人的省錢觀念是出了名的源遠流長。對於領導來說,在傳統業務往線上遷移的背景下,節省成本最直接的辦法莫過於控制 人工成本和場地費用。於是就有了新聞報導裏常提到的,銀行放緩擴張規模,縮減人員招聘數量,控制網點數量。之所以這樣 做,既符合“互聯網+”時代的潮流理念,也能夠取得立竿見影的效果。
Chapter Two:過程篇
管理者有了目標,那下麵的員工就得實際行動啊!而這一過程往往是最為痛苦的。
銀行體系就如同金字塔一般,所有壓力從塔尖一級一級往下傳導擴散,最終重重地壓在了每一位一線職工身上。對於領導而言 ,這一場變革創新是新形式下的轉型升級;而對於廣大一線職工來說,這一場變革創新意味著活還在、人少了、指標卻更重了 。
一場變革往往是艱難多變的。
剛開始,行裏啟動了一項“減高增低”計畫,減少高櫃(現金區)人員,增加低櫃(理財區)人員,目標就是將有限的人員從 不賺錢的現金業務中剝離,投入到賺錢的行銷業務中,實現同等人員產出效益最大化。
短短幾個月之後,計畫就發生了改變,改革的步伐又進一步加快了。行裏的計畫改為“減高”計畫,減少高櫃(現金區)人員 的方案不變,但多餘的人員不再新開櫃面,轉而負責協助客戶通過自助機器完成業務和日常的外出行銷。
這是什麼一個概念呢?
從管理者的角度出發,龐大的一線操作工已經不符合新形式下企業的發展方向,使用的成本、服務的效率、風險的防範等等方 面,人工已經落後於機器了。為了替代人工的不足,行裏加大了對於智能機具的投放力度,大力推進自助機具的使用率,並設 置了離櫃業務的考核指標來督促監督一線的執行情況,力爭在不久的將來能夠讓客戶適應這一變化,培養客戶自助習慣,主動 享受更便捷的服務體驗,從而減輕對於人工的依賴程度。
從戰略層面來看,方向是對的,順勢還可以淘汰掉一部分低端的客戶。
一線網點,常常會有人臨櫃取款2萬元以下整百現金,新形勢下,這一類業務在內部不成文的規定中是不能通過櫃面辦理的, 必須通過自助機具完成。然而,也常有客戶不買賬,打電話投訴,導致網點夾在上級行和客戶之間兩面為難。
也有遇到那些老眼昏花的、雙手殘疾的客戶前來辦理類似業務的,又該怎麼辦?一至兩個現金櫃,勢必是等候許久。如果再遇 到這樣不成文的規定,相信你能夠體會他們的感受。但這裏我並不是想強調櫃面的重要性,只是更多地希望從人文角度去關心 那些人,而不是一味去強調那些冷冰冰的指標。銀行的大門或許是為富人開的,但我相信每一個銀行人都應該保持做人的底線 。
偏題了,趕緊打住,還是言歸正傳。
說完了的節流,再談談開源。
正如剛才所說,多餘的人員可以輔助客戶使用自助機具,但對銀行本身而言,並未產生更多實質的經濟效益。所以,一段時間 後,行裏改革的步伐又前進了一步,鼓勵職員更多的走出去,而不是過去的迎進來。
為了推廣某項產品,為了完成某項指標,為了迎合上級領導的意思,多餘的人要麼安排在網點電話行銷,要麼安排到市場上跑 業務,一切出發點都是以行銷為主,行動上更加aggressive,最終是為了提升網點中收。
想起了去年某網點負責人私下大吐苦水:以後銀行和新華保險公司越來越像了,我們都是業務員了。只不過人家只管賣保險, 而我們還要負責基金、黃金、信用卡……
一線網點,未來的發展模式就是一家金融便利店,而裏面的職員無非就是店長、促銷員、收銀員這些角色,大家各司其職,滿 足來往客戶以及周邊居民的日常金融需求,最終實現營業利潤的最大化。
Chapter Three:結果篇
去年,總行有些部門缺人,便提出了社會招聘的需求,領導給出的答復是:實行“減高”計畫後,行裏本就多出那麼多人。既 然人員有剩餘,為什麼還要再去招人增加成本呢?
最後被領導給否決了。
在混這一行之前,就有過來人曾經說過,銀行指標是永遠也完不成的。這幾年市場的大環境不好,銀行也受此影響,但分配下 來的指標卻從未減少。考慮到增長的指標和平緩爬坡的收入線,有人不堪重壓選擇了離職,有人考慮了性價比後選擇跳到其他 銀行,離開的人數每年都在增加,但更多的人還是選擇了留下。
或許,已是抽不出身了。
關於以後的路,行裏的領導都已經為大家想好了。當然不會只靠辭退職工,而是培養轉型行銷崗。未來的銀行網點還會保留一 定數量的櫃面人員(社區網點除外),這是必須的,但這一工作將會是更苦更累更沒錢的dirty work。你若想賺錢,則必須為銀行創造收入,這碗飯你必須自己去掙!
這個市場很大,也很殘酷。如果你沒有準備好或者不想面對未來的轉型,或許大浪淘沙之前趁早離開不失為一個好的選擇;如 果你選擇了留下,那就請你抓緊時間準備起來,從現在開始積累一定的資源,為以後打下基礎、鋪好後路。
請抓牢你手中的飯碗,因為一場風暴即將來臨!
稻穗小編 張貼文章
作者:冷眼
來源:環球冷眼(hqlengyan)
近日,兩則甩賣銀行的消息很低調在各媒體財經板塊登場:
3月20日,國家開發銀行一口氣掛牌15家村鎮銀行股權,“清倉式”轉讓15家村鎮銀行,掛牌價格總計10.87億元 。轉讓時買方必須一口氣買下15家,不能只買下一部分。
上市剛滿一年的浙商銀行(02016.HK)疑似遭遇基石投資者螞蟻金服的“無情”甩賣。3月22日上午9點,浙商銀行在港股開市前出現一宗5882.3萬股 的大額交易,涉及資金2.32億港元。該筆大宗交易每股交易價格為3.95港元,較前一日4.44港元的收盤價折讓1 1.04%。
一句話總結,就是阿里巴巴螞蟻金服“放手”浙商銀行,折價套現2.32億港元卻沒有賺到一分錢,阿里巴巴的金融帝國夢 想起航不久就開始收縮。
按照中國民間的說法,開銀行基本是穩賺不賠的買賣,本次兩家資本大咖甩賣銀行股權,而且是清倉大甩賣,讓人不得不懷疑 這種交易背後的動機。
中國銀行業業的壞賬問題,一直都是海內外媒體關注的焦點,也成為引發金融危機的最大隱患。在經濟結構轉型、壞賬壓力侵 襲的宏觀環境下,銀行紛紛刮骨療毒,打響資產品質保衛戰。
據銀監會2月22日發佈的數據顯示,2016年四季度末,2016年四季度末,商業銀行不良貸款餘額15123億元, 較上季度末增加183億元中國商業銀行不良貸款率為1.74%,比上季度末下降0.02個百分點。
這是自2012年一季度以來,銀行不良率首次出現下降,但這並不意味著銀行的壞賬和麵臨的風險已經出現“轉危為安”的 拐點,只能是說在銀行業降杠杆和債轉股的操作下,很多壞賬被延後,或者被掩蓋了起來。
在這裏先普及下銀行壞賬的知識,由於市場經濟的極大不確定性,銀行無法收回或收回的可能性極小的應收款項。欠賬時間超 過三年的都可以確認為壞賬。銀行的壞賬分為兩類,一種是借款人惡意逃避還款,一種是因為資金短缺,短期無力償還。而鋼 鐵、水泥、煤炭“僵屍企業”還不了的債務占了很大的比重,債轉股就成為一個重要的掩蓋壞賬的手段。
所謂的銀行“債轉股”,就是將銀行裏快要發酵的長期債券,一下子就能轉化成債務企業的股票,這意味著,在企業破產時, 銀行具有優先償付的債權,轉變成了無優先的股權,如果這些僵屍企業經營得不到好轉,持有的股權還存在縮水的風險,會由 以前的壞賬變成淨虧損。
更有甚者,債轉股脅迫銀行成為那些無力償還貸款的企業的利益相關者,進一步拖累銀行利潤。將債務風險轉移到股市上,最 終還是會由廣大股民買單。
通過債轉股來大量削減不良資產。這種方法在上世紀80年代和90年初的拉美債務危機中很流行。它可能爭取到一些時間, 但從長遠來看,只是延緩了癌症導致死亡時間,並不能徹底治癒癌症。
令人擔憂的不止如此,當前中國的“影子金融”(泛指規避監管的銀行之外的放貸)加劇了壞賬問題。2015年底,中國影 子銀行資產規模已經達到53萬億元,約合8.1萬億美元。根據銀監會數據,2015年銀行業資產規模為194.7萬億 元。也就是說,影子銀行的體量已經超過銀行業的四分之一,占為GDP的74%左右。
更嚴重的是,中國影子銀行的資產結構非常“危險”。從穆迪數據中可以看出,理財產品佔據了影子銀行資產規模的最主要部 分21.6萬億元、其次是委託貸款10.9萬億元,這些貸款繞過了政府禁止的公司互相貸款的規定,不記錄在銀行收支平 衡表上,無法監控。截止於今年1月底的過去12個月,大陸的影子銀行貸款激增20%,占總信貸規模的9%。其中很大一 部分可能變成不良貸款,其不透明性意味著很難評估其風險。
法興投行認為,中國的杠杆率仍然在快速上升,非金融部門的債務水準已經升到GDP的250%,國有企業債務重組拉開序幕將令銀行業重組也漸行漸近,這一場景在中期發生的可能性超過50%,銀行業就越 來越需要被救助。據估計,中國銀行業的整體損失可能會達到8萬億人民幣,相當於商業銀行資本的60%,財政收入的50 %,GDP的12%。
Kyle Bass,這位成功預言過美國次貸危機的投資人聲稱,如果中國銀行體系在經濟硬著陸的情況下損失10%的資產,銀行的 股本虧損可達3.5萬億美元,約24萬億人民幣,這是次貸危機中美國銀行業損失的五倍之多。為避免銀行體系崩潰,銀行 需要進行資本重組。而中國央行沒有足夠的準備金來幫助其擺脫困境,因此需要大規模的QE,這或將導致人民幣進一步貶值 30%至40%,這在當前的匯率條件下是相當危險的;如果期望通過上世紀90年代末成立四大國有資產公司剝離銀行的壞 賬,在當前財政赤字巨大的情況下,也是無法實現的。
如果一旦債務問題引爆,將會從銀行和影子銀行的不良貸款開始,其中地方政府借助殼子公司取得不良貸款、僵屍企業的貸款 和新增個人住房貸款,將成為引發債務問題的三個風險源。三個中任何一個出問題,債務問題將引爆銀行的壞賬問題,可能成 為引發新一輪金融危機的導火索。
“春江水暖鴨先知”,當前不管是國開行甩賣名下15家鄉鎮銀行股權,還是阿裏巴巴出手浙商銀行的股權,說明大額資本都 在剝離未來存在高風險的業務,可能是嗅到了不良貸款高企下銀行業不同尋常的味道。
在個人存款保障制度出臺後,實際上是默認了銀行的破產行為合法化。這意味著繼債轉股、壞賬銀行、不良資產債券化之,另 外一條徹底解決銀行壞賬的辦法已經出來了—商業銀行破產。每個人都要掂量下,一旦這種風險到來,你是能全身而退。
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稻穗小編注:跨界跨界,這是一個跨界與顛覆的時代,連銀行也跨界了,還有什麼不能跨界的。
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詹文嶽打造非典型銀行 吸引陸近富者
(2016-12-31 中央社)
(原文網址:https://tw.news.yahoo.com/詹文嶽打造非典型銀行-吸引陸近富者-055331077--finance.html)
(中央社記者田裕斌台北31日電)踏進銀行分行你會期待看見什麼?高聳的櫃臺還是親切的行員?富邦金控旗下富邦華一銀 行打破對於分行的刻板印象,讓「生活型態」成為分行的主打特色。
近年來富邦華一銀在中國大陸陸續打造「非典型分行」,包括上海陸家嘴的「藝廊銀行」、南京的「咖啡銀行」、上海靜安的 「花店銀行」,最近的是位於成都的「書店銀行」。
富邦華一銀行長詹文嶽說,過去民生銀行曾經嘗試在中國大陸嘗試「便利店銀行」,除了賣起柴米油鹽醬醋茶外,還可以幫客 戶收快遞,但最終仍告失敗,富邦華一銀想做的一樣是跨業這件事,但如何從中找到金融業可以在激烈競爭中發展的利基,才 是得以創造價值的正確途徑。
詹文嶽透露,簡單來說,塑造分行具有「潮」的要素,自然就會吸引一批重視生活品質的潛在客戶,而這些目前可能只是中產 階級、白領的「近富者」,未來最有機會成為有理財需求的潛在高資產族群。
舉例而言,一樣是喝杯咖啡,星巴克(Starbucks)一杯要價人民幣28元,咖啡好不好喝見仁見智,重要的是,星 巴克本身就是一種生活態度,手上拿著印著星巴克美人魚商標的杯子,就是比一般人不一樣。
也因此,位於南京的「咖啡銀行」,不是指到銀行辦事,行員會親切端給你一杯咖啡,而是外表根本就是1間星巴克,在附近 的上班族、遊客、居民都能到這坐下來,享受星巴克塑造的生活型態。
詹文嶽說,要得到客戶的認同,自然要嚴選合作對象,在「藝廊銀行」擺設的畫作除了絕對是真跡之外,水準也不輸真正的藝 廊,「書店銀行」選定的合作對象「言几又」,更是有與台灣誠品相提並論的水準。
富邦華一銀行確實在中國大陸的金融圈形成了一種不同的氛圍,詹文嶽說,中國大陸的互聯網金融發展完備,分行可以是社交 中心,而非交易中心,客戶到分行可以只是想看看書、買買花、賞賞畫、聊聊天,而非真的有什麼金融需求才能登門,甚至分 行內根本沒有制式的銀行櫃臺,想找專員諮詢,可以上2樓辦正事。
詹文嶽也不擔心,這樣另類的經營模式會被當地銀行「山寨」,他說,中國大陸有14億人口,要切割出具有利基的市場,「 有的是空間」。
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12月 20, 2016
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據外媒報道,電影《沽注一擲》主角馬克·鮑恩的原型、11月預言歐洲快玩完的FrontPoint Partners LLC對沖基金經理艾斯曼(Steve Eisman)預言,美國候任總統特朗普政府將扭轉金融監管規則,透露將會「用盡一切能力持有金融股」。
Eisman是極少數能估中2008年金融海嘯的人物,在電影中被描繪為「有點精神分裂症」。
他認為《多德-弗蘭克法》(Dodd-Frank)是「好規例」,降低發生新一輪危機的可能性。不過他相信,特朗普政府會改變此法則。
《多德-弗蘭克法》是奧巴馬政府在金融危機後的標誌式政策,作用包括建立消費者金融保護局(CFPB),對衍生品等金融商品作出限制,以及限制大型銀行用自有資金進行個別具風險的投資。
Eisman透露,自從11月特朗普當選美國總統以來,已加注投資金融股,直言「現時是股市大好友」。