奥斯汀土妞

最近看了部英劇《黑鏡》，按我的理解算是一種“科技驚悚劇”，其第三季第一集劇名為"急轉直下"（Nosedive），講述在一個虛擬世界中，每個人都可以用手機對他人打印象分，無論是買房子還是坐飛機，都離不開這個分 數。劇中的女主在經歷了一系列意外後，最後被整個信用體系“開除”。 （《黑鏡》第三季第一集，來源：Netflix） 其實這個故事就是現代所謂的“信用分體系”的戲劇化隱射而已。就比如美國吧，個人信用體系不是更多用來防範惡人，反而 被某些公司利用這個系統挾持消費者。正如劇中人，得到高分的不是善良守信的人，而是陰暗虛偽的人。美國的信用分體系到 底有多少漏洞呢？我會列舉幾個例子加以說明。 首先，美國的這個個人信用體系有著天生的缺陷。三大信用評分公司全部為私有盈利機構。這樣問題就來了，這些機構的首要 任務不是維護你的利益，而是怎麽從你的低分中獲利。他們會把Call Center設在印度，當你遇到各種問題時，首先要解決的是不被印度口音給氣瘋。好，你如果沒被印度音難到，馬上會遇 到第二個問題，就是他們盡量不解決。你的社安號被盜？他們會讓你發個警方報告，這樣你將花去更多時間和精力，到這步時 一部分人已經放棄了。或者你去聯系那些盜用你個人信息申請信用卡的金融機構？B小姐用A君的社安號打電話給巴克萊，反 映有人盜用社安號申請信用卡，結果轉接了三個部門才答應聯系評級公司撤回Hard Inquiry。還有一家金融機構就沒給個準信，說是要寫郵件匯報給上級。看出問題了嗎？A君的社安號被盜用申請信用 卡，然後B小姐以A君的身份去解決這個問題，而這些金融機構連性別都沒去核實。只要你有某個人的社安號和地址，你就可 以變成他。 （美國某企業駐印度Call Center, 來源：互聯網） 此外，Transunion、Equifax及Experian三大個人信用評分機構，都提供收費的信用報告查看服務。而除Experian提供銀行會看的Fico評分外，其他兩家在網站上用的是自己的一套評分體系，這就意味著別以為你看到Transunion上有700多分就以為自己沒事了，你的真實Fico可能只有600多，也就是說，你可能花了冤枉錢看的是假分數。還有，Fico自己就是一家評分模型公司，所以你想知道的每個細節都是要錢的！ (美國三大個人信用評分機構，來源：互聯網) 我要說的第二個問題就是討債公司。如果你因為特殊原因（搬家）漏交了一筆賬單，基本你的信用分會非常難看，而且解決起 來很有難度。一般你欠費的那家公司會在三個月後把這筆爛賬交給討債公司處理。美國的討債公司是啥？就是一幫地痞流氓， 打個電話威脅你，好，你這時才發現自己原來差了一筆賬單沒付，於是乖乖交錢給討債公司，以為他們就此放過你？No，他們從收到錢的那刻起就不管你死活了，如果答應你消除信用記錄，基本也是騙你先把錢交掉。你的那筆欠費（有時候就是 20塊錢的事情）從此在你的信用記錄上一躺就是七年以上，而如果你買的房子夠貴的話，光利息就多花上萬美元。這時惟有 再次聯系信用評分公司博點同情。（大部分時候寫信還是有用的，但是真是有些無妄之災的感覺） (美國某討債公司網頁) 如果說是因為你搬家或是看病填的地址有錯誤而造成欠費，這還算是自己太粗心的問題。但是如果問你要錢的公司本身就莫須 有的給你寄賬單呢？不要以為這種事是個案。C小姐曾經抱怨，她一收到賬單，首先想到的不是自己到底有沒有欠費，而是先 付了再說，以免影響自己的信用分。那麽你在美國是如何收到“莫須有”賬單的呢？比如你不幸遇到黑心牙醫，比如你換了更 好的醫療保險，但是醫院按舊保險給你算錢，，，更有甚者，有人會收到討債公司發來的“賬單原件”，而開銷根本對不上號 ！ 其實美國對消費者的保護已經算是不錯了，但是大部分人之於商業機構，就是案板上的一塊肉罷了。美國就是個商業帝國，但 是政府不該以“小政府大市場”為由而讓本該起到監管作用的機構成為牟利工具，搞到人人自危的地步。